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Medicare y los 65 años: planeo seguir trabajando, entonces, ¿cuáles son mis opciones?

Medicare y los 65 años: planeo seguir trabajando, entonces, ¿cuáles son mis opciones?

Hay muchas preguntas que enfrentará cuando sea elegible para Medicare y cumpla 65 años.

Un estudio de United Income informa que el 20 por ciento de los estadounidenses de 65 años o más continúan trabajando, el porcentaje más alto en 57 años y el doble de 1985. Ese escenario introduce una serie de preguntas completamente nuevas. Tiene tres opciones básicas cuando se vuelve elegible para Medicare y cumple 65 años, todas con consideraciones que debe sopesar cuidadosamente para tomar la decisión correcta para usted.

Opción 1: Conservar el plan de salud grupal de su empleador y retrasar la inscripción en Medicare

Esta opción puede tener sentido si tiene un plan grupal decente a través de su empleador. Estos son algunos factores clave a considerar antes de tomar una decisión final.

Comprender lo que significa la inscripción

Medicare Original incluye las Partes A y B. Es importante comprender lo que cubre cada uno y sus opciones de inscripción si continúa trabajando después de los 65 años. Siga leyendo para descubrir por qué, en la mayoría de los casos, tiene sentido inscribirse en la Parte A de Medicare, pero puede retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare en circunstancias específicas.

La Parte A de Medicare cubre la atención hospitalaria para pacientes internados y la atención de enfermería especializada. Es gratis para cualquier persona elegible para recibir beneficios del Seguro Social. Si ha estado trabajando y haciendo deducciones de nómina durante al menos 40 trimestres, debería inscribirse automáticamente en la Parte A. Cuando sea elegible para Medicare y cumpla 65 años, es una buena idea asegurarse de estar inscrito en la Parte A de Medicare independientemente de si continúa trabajando o no. La Parte A complementará la cobertura grupal proporcionada por su empleador y puede pagar los gastos que su cobertura grupal no cubrirá. Una nota importante, si tiene una cuenta de ahorros para la salud (HSA), debe estar inscrito en un plan de salud con deducibles altos y no en ningún otro plan de seguro de salud, incluido Medicare, para poder contribuir sin adeudar impuestos sobre la renta sobre la contribución como así como un impuesto especial. Puede continuar haciendo retiros de su HSA independientemente. Tenga en cuenta que la cobertura de Medicare es retroactiva por hasta seis meses si se inscribe en la Parte A después de cumplir 65 años, por lo que es posible que desee descontinuar las contribuciones a la HSA al menos seis meses antes de dejar su trabajo.

La Parte B de Medicare cubre los servicios para pacientes ambulatorios, como las visitas al médico. La Parte B generalmente requiere una prima mensual basada en sus ingresos. Si bien las personas elegibles para Medicare y que cumplen 65 años que deciden jubilarse deben inscribirse en la Parte B de Medicare dentro de su Período de inscripción inicial de siete meses (que abarca tres meses antes de cumplir 65 años hasta tres meses después) para evitar multas, puede posponer la inscripción si seguirá estando cubierto por un seguro médico grupal a través de su empleador actual o el de su cónyuge. La advertencia es que debe ser un seguro "acreditable y actual". Si es elegible para el Seguro Social, se inscribirá automáticamente en la Parte B, por lo que si desea optar por no participar mientras está empleado, deberá notificar al Seguro Social.

Asegúrese de que su cobertura sea acreditable y esté actualizada

La cobertura es acreditable si el empleador tiene al menos 20 empleados. Actual significa que la cobertura se proporciona a través de su empleo activo, no a través de un programa de beneficios de salud para jubilados o empleadores anteriores, como COBRA. Si no está seguro, pregúntele a su empleador si su cobertura médica se considera acreditable. Si su empleador no brinda cobertura grupal, o no califica como acreditable y actual, debe inscribirse en las Partes A y B durante su Período de inscripción inicial. Medicare servirá como su cobertura principal. Inscríbase lo antes posible, comenzando tres meses antes de cumplir 65 años, para asegurarse de que no haya interrupciones en su cobertura.

Identifique su período de inscripción especial de Medicare

Si su cobertura es acreditable y actual, obtendrá un Período de inscripción especial de Medicare de hasta ocho meses después de que finalice su cobertura grupal para inscribirse en la Parte B de Medicare. Si deja de trabajar y no se inscribe dentro de su Período de inscripción especial de Medicare , tendrá que esperar hasta el Período de inscripción anual de Medicare que tiene lugar del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año. Inscribirse dentro de su ventana especificada también es importante para evitar una multa del 10% de su prima de la Parte B por cada 12 meses que fue elegible y no se inscribió.

No olvide la cobertura de medicamentos recetados

Si la cobertura grupal de su empleador es acreditable e incluye una cobertura de medicamentos recetados que es al menos comparable a la que recibiría al inscribirse en un plan de la Parte D de Medicare, también puede retrasar la inscripción en un plan de medicamentos recetados hasta que deje de trabajar. Si la cobertura de su empleador no es acreditable, pagará una multa cuando intente inscribirse en un plan de medicamentos recetados después de dejar su trabajo, por lo que es una buena idea inscribirse en un plan independiente durante su período de inscripción inicial. Tenga en cuenta que las primas están vinculadas a los ingresos.

Si elige retrasar la inscripción en Medicare, incluida la Parte D, hasta que deje de trabajar, tendrá varias opciones cuando se retire. Durante su Período de inscripción especial de Medicare, puede inscribirse en Medicare Original y en un Plan de medicamentos recetados independiente, puede obtener un Suplemento de Medicare para ayudar a pagar los gastos de bolsillo de las Partes A y B de Medicare, o puede inscribirse en una alternativa a Medicare original, que es un plan Medicare Advantage, que cubre todo lo incluido en las Partes A y B de Medicare, y muchos otros beneficios importantes, en un plan conveniente. Los beneficios adicionales pueden incluir cobertura oftalmológica, dental, auditiva e incluso de medicamentos recetados. Algunos planes Medicare Advantage tienen primas de $ 0, deducibles de $ 0 y copagos de $ 0.

Opción 2: Cancele la cobertura grupal de su empleador y confíe en Medicare

Muchas personas que son elegibles para Medicare y cumplen 65 años no se dan cuenta de que las Partes A y B de Medicare no cubren todo. Específicamente, no incluyen beneficios importantes como cobertura de la vista, dental, auditiva o de medicamentos recetados. Si necesita alguno de estos servicios, querrá buscar alternativas que puedan cubrir esta atención. Además, tenga en cuenta que pagará una multa si no tiene cobertura de medicamentos recetados durante 63 días o más después de su Período de inscripción inicial de Medicare.

Los planes Medicare Advantage son ofrecidos por compañías de seguros privadas y son una alternativa asequible a Original Medicare. Incluyen todo lo que cubren las Partes A y B, así como los principales beneficios no incluidos en Original Medicare. Los beneficios adicionales pueden incluir cobertura de la vista, dental, auditiva y de medicamentos recetados. Algunos planes Medicare Advantage ofrecen primas, deducibles y copagos tan bajos como $ 0.

Opción 3: Mantenga la cobertura grupal de su empleador e inscríbase en las Partes A y B de Medicare

Antes de decidir inscribirse en las Partes A y B de Medicare, así como mantener la cobertura grupal existente proporcionada por el empleador, hay algunas cosas que debe saber. Si su cobertura grupal no es excelente, podría ser una buena decisión, ya que la cobertura de su empleador será la principal y Medicare puede pagar por los servicios que incluye y que su plan grupal no cubre. Por otro lado, si tiene un gran plan a través de su empleador, puede terminar pagando primas mensuales de Medicare por poco o ningún beneficio.

Otra cosa importante a tener en cuenta es que, una vez que se inscribe en Medicare, ya no puede contribuir a una cuenta de ahorros para la salud. Un último punto importante a considerar es que inscribirse en la Parte B mientras mantiene su cobertura grupal puede afectar su capacidad para comprar un Suplemento de Medicare o requerir que pague una prima más alta, una vez que deje de trabajar. Por lo general, solo es elegible para inscribirse en un plan complementario de Medicare dentro de los seis meses posteriores a la inscripción en la Parte B de Medicare.

No tiene que enfrentar Medicare y cumplir 65 años usted solo

Como puede ver, hay muchas consideraciones a la hora de ser elegible para Medicare y cumplir 65 años, especialmente si planea seguir trabajando. Nuestros defensores de Medicare estarán felices de ayudarlo. Llame para su consulta personalizada y sin costo al 1-800-991-4407 / TTY 711, de 8 a.m. a 9 p.m. Hora del Este, de lunes a viernes